從刑法的角度思考校園貸亂象的原因

　　本文主要從刑法的角度來(lái)反思校園貸的發(fā)展亂象，這既可以規(guī)范校園貸的良好發(fā)展，也可以為刑法的完善提供相應(yīng)的幫助。下面文章中主要結(jié)合校園貸的幾種常見(jiàn)類(lèi)型，對(duì)校園貸的亂象展開(kāi)詳細(xì)分析總結(jié)歸納，探究校園貸亂象產(chǎn)生的原因以及對(duì)學(xué)生的影響。

　　關(guān)鍵詞：校園貸,亂象,刑法,反思

　　在刑法的視域里反思校園貸亂象，不僅是對(duì)如何治理校園貸亂象的客觀思考，而且也是對(duì)如何完善刑法的一次探索性嘗試。所以，在此基于刑法的視角對(duì)校園貸的亂象進(jìn)行了如下的反思。

　　一、校園貸亂象

　　校園貸在緩解學(xué)生用錢(qián)困難的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些不良的借貸現(xiàn)象。特別是后者，它更是每一名校園管理者和法律研究者關(guān)注的焦點(diǎn)。當(dāng)校園貸一些亂象被媒體曝光之后，如何治理校園貸亂象的法律思考就成為了一個(gè)更迫切的話題。校園貸的亂象總結(jié)與歸納應(yīng)該基于校園貸的類(lèi)型開(kāi)始。因此，下面的論述，主要涉及到兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是校園貸的類(lèi)型，二是校園貸的亂象。

　　(一)校園貸的類(lèi)型

　　有研究者對(duì)井噴式發(fā)展的校園貸的類(lèi)型進(jìn)行了這樣的總結(jié)：目前根據(jù)“校園貸”的貸款方式和平臺(tái)可將校園貸分為三類(lèi):一是針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，例如分期樂(lè)、趣分期等，這類(lèi)平臺(tái)往往也可提供小額度的貸款服務(wù);二是專(zhuān)門(mén)提供現(xiàn)金貸款服務(wù)的P2P貸款平臺(tái)，如投投貸、名校貸等;三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花狽。在這三種類(lèi)型的校園貸的發(fā)展中，第一種類(lèi)型是針對(duì)購(gòu)物而設(shè)置的貸款。這種資金的用途比較明確，即用于特定貨物的采購(gòu);第二種類(lèi)型是以提供現(xiàn)金為主的貸款形式，它所提供的現(xiàn)金可以用于不同的途徑。因此，這種P2P貸款平臺(tái)所遇到的問(wèn)題相對(duì)較多一些;最后一種與第一種基本相似，它也是一種以購(gòu)物為目的而提供的一貸款服務(wù)。

　　(二)校園貸的亂象

　　校園貸的亂象發(fā)生在以上各種類(lèi)型的貸款服務(wù)里。但是，由于其服務(wù)類(lèi)型的不同，他們各自所帶來(lái)的管理亂象也相對(duì)不同。下面結(jié)合具體的事例對(duì)各自的亂象進(jìn)行逐一的說(shuō)明：

　　首先，閃電貸款亂象。由于以上各種校園貸所針對(duì)的對(duì)象非常明確，因此，各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)為了獲得最大的貸款市場(chǎng)，于是就紛紛簡(jiǎn)化貸款的手續(xù)，降低貸款的門(mén)檻。從而使毫無(wú)能力的學(xué)生獲取了其不能償還的資金，這就為后來(lái)各種亂象的產(chǎn)生埋下了根源。

　　其次，高利率與手續(xù)費(fèi)的整合演變成了變相的高利貸。一些校園貸的提供平臺(tái)，利用法律監(jiān)管上的缺失，變相提升手續(xù)費(fèi)，甚至把手續(xù)費(fèi)融入到一些貸款利率之中，雖然這些做法沒(méi)有超出法律規(guī)定的上限，但它卻加重了學(xué)生還款的難度。

　　再次，償還人的變遷。作為一個(gè)學(xué)生，他們沒(méi)有固定的資金來(lái)源，但是，面對(duì)需要償還的貸款，他們不得不把還款人的身份轉(zhuǎn)嫁給自己的父母，或者說(shuō)是變相地轉(zhuǎn)嫁給自己的父母。可是又因?yàn)檫@校園貸的資金用途超出了他們父母的準(zhǔn)備，因此，這些貸款對(duì)于其中某些生活相對(duì)貧困的父母而言也是一個(gè)困難，從而就引發(fā)另一個(gè)暴力催貸的亂象。

　　最后，暴力催貸。是指借貸人采取暴力的方式催還已借出的貸款。例如，那些以威脅把借貸者的信息進(jìn)行網(wǎng)上曝光的行為，把學(xué)生的“裸照”發(fā)布到網(wǎng)上的行為，都是這種暴力催貸亂象的具體表現(xiàn)。

　　二、刑法視角的反思

　　在刑法的視角下，反思校園貸發(fā)展中的亂象，有以下諸多問(wèn)題值得大家思考：

　　(一)貸款盈利中的金融欺詐

　　在這段引文里，作者詳細(xì)地介紹了校園貸的盈利模式，而這種模式的實(shí)現(xiàn)則涉及到了金融欺詐的問(wèn)題。首先，罰金的設(shè)置。雖然當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還貸款時(shí)，他們繳納一定的罰金是一個(gè)正常的行為，但是在校園貸的實(shí)施過(guò)程中，這種罰金的設(shè)置超出了學(xué)生所能承受的范圍。特別是當(dāng)學(xué)生償還逾期之后，這種罰金又會(huì)與本金、利息混合在一起，使本處于困境的學(xué)生更加難以自拔。

　　其次，變相的高息。雖然也有一些校園貸平臺(tái)會(huì)按照《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條所規(guī)定30%左右收取相關(guān)的利息，但在收取這些合法、合規(guī)利息的同時(shí)，有些校園貸平臺(tái)也會(huì)在其基礎(chǔ)上添加一個(gè)變相的收費(fèi)。

　　例如，一些高額的成本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、催繳貸款費(fèi)用等諸多名目的收費(fèi)項(xiàng)目。從而變相地提升校園貸款的利息率。然而，對(duì)于這些變相的收費(fèi)行為，一些貸款平臺(tái)又往往不事先告之借貸者。因此，它具有金融欺詐的嫌疑。在刑法的視角下，如果校園貸機(jī)構(gòu)通過(guò)以上行為為借貸主體的學(xué)生造成了一定的人身、財(cái)產(chǎn)傷害，從而就構(gòu)成了法律層面上的因果關(guān)系，因此，它就應(yīng)該承擔(dān)一切相關(guān)的刑事責(zé)任。

　　(二)變相暴力催款的違法行為

　　暴力或變相暴力催貸幾乎是眾多校園貸機(jī)構(gòu)普遍存在的違法行為。對(duì)此，有研究者對(duì)校園貸機(jī)構(gòu)這種行為進(jìn)行過(guò)這樣的總結(jié)：校園網(wǎng)貸平臺(tái)的催收十步曲，分別為:1.給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期;2.單獨(dú)發(fā)短信;3.單獨(dú)打電話;4.聯(lián)系貸款學(xué)生室友;5.聯(lián)系學(xué)生父母;6.再次聯(lián)系警告學(xué)生本人;7.發(fā)送律師函;8.去學(xué)校找學(xué)生;9.在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào);10.群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。

　　其中，更有甚者暴力催收或要求以債務(wù)人裸照作為抵押物，逾期未還款的，將其裸照及其他個(gè)人信息，包括住址、電話等公之于眾。在這一段的引文里，無(wú)論校園貸機(jī)構(gòu)采取的哪一種催貸行為，它都違反了法律。無(wú)論是校園貸機(jī)構(gòu)公布學(xué)生的相關(guān)信息，還是發(fā)布學(xué)生的裸照，都違反了刑法中的相關(guān)規(guī)定。因此，它也要承擔(dān)一定的刑事責(zé)任。

　　(三)校園貸違法的多維性

　　雖然并非所有的校園貸都有其客觀的違法行為，但對(duì)于一些校園貸的違法行為卻可以進(jìn)行多維分析：首先，借貸人的違法行為。作為一個(gè)借貸主體的學(xué)生，如果其明知自己無(wú)償還能力還要借貸，甚至是到期還不歸還，那么他的行為也違反了相關(guān)的法律、法規(guī)。因此，校園貸里違法的主體，不僅僅是借貸機(jī)構(gòu)，而且還有其借貸人。逾期不還與變相加息、暴力催貸一樣都是違法行為。

　　其次，違法行為的多樣性。例如，在校園貸亂象中隨意發(fā)布借款人裸照是一個(gè)典型的行為。但是，在這樣的行為中，既會(huì)涉及到被害人的承諾問(wèn)題，也會(huì)涉及到借貸者的違法行為。從某種程度講，校園貸的當(dāng)事雙方都有違法行為。特別對(duì)于校園貸的機(jī)構(gòu)而言，無(wú)論是借貸者在事先是否承諾可以發(fā)布裸照，他都不能這樣做。因?yàn)椋@涉及到了傳播淫穢物品罪和傳播淫穢物品謀利罪。在上述這個(gè)案例中，如果是校園貸的借貸者憑借自己手中的裸照威脅借貸者償還高額的利息，那么他還可能涉及到敲詐勒索罪的問(wèn)題。因此這里就涉及到另一個(gè)刑法層面上的問(wèn)題，如何認(rèn)定敲詐勒索罪的問(wèn)題。

　　再次，刑法的完善問(wèn)題。校園貸是一個(gè)新興的借貸形式，因此，早已制訂的刑法已在某些程度對(duì)其亂象的規(guī)制表現(xiàn)出了相對(duì)的不完善。例如，對(duì)上邊提及到的，運(yùn)用裸照脅迫借貸人償還資金的問(wèn)題，有學(xué)者認(rèn)為如果沒(méi)有超出權(quán)利的范圍，具有使用實(shí)力(如肋、迫)的必要性，而且其手段行為本身不構(gòu)成刑法規(guī)定的其他犯罪，就應(yīng)認(rèn)為沒(méi)有造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)上的損害，不宜認(rèn)定為犯罪。但是，何為權(quán)利的范圍仍舊沒(méi)有明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。因此，明確這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程也就成了完善刑法的過(guò)程。在刑法的視角下審視校園貸的亂象，不僅是思考如何治理、規(guī)范校園貸的一個(gè)過(guò)程，也是根據(jù)治理與規(guī)范過(guò)程思考如何完善刑法的一個(gè)過(guò)程。

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