我國從古自今都是一個農(nóng)業(yè)大國，這是我國的基本國情。在古代，人們信奉“民以食為天”，農(nóng)業(yè)為人們提供食糧。歷朝歷代都把農(nóng)業(yè)作為立國之基，農(nóng)業(yè)發(fā)展不好會引起國家的戰(zhàn)亂和動蕩，一般開國帝王都會對農(nóng)業(yè)實行修養(yǎng)聲息的政策，讓國家盡快穩(wěn)定下來，然后慢慢步入盛世。由此可見，農(nóng)業(yè)對國家穩(wěn)定和社會發(fā)展具有重要意義。長期以來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位。改革開放以前，農(nóng)業(yè)成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。改革開放后，我國的改革始于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為我國的工業(yè)化作出了重大貢獻(xiàn)。而農(nóng)村又是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主體與根基，因此就我國農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的問題，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融發(fā)展展開論述。

1農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的機(jī)遇

1.1經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇

自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就發(fā)生著翻天覆地的轉(zhuǎn)型，由以往的短缺經(jīng)濟(jì)逐漸向過剩經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，以出口帶動與投資拉動的發(fā)展模式逐漸被以消費為主體的增長模式取代，需求成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在4萬億經(jīng)濟(jì)刺激政策的產(chǎn)能過程、政府債務(wù)高企等問題得到有效解決的現(xiàn)狀下，不斷增加財政收入與投資難度。受資本規(guī)模與人才技術(shù)等的影響，長期以來，在出口經(jīng)濟(jì)與支持投資方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直處在劣勢地位。然而，以消費為主的增長模式下，不斷提升農(nóng)村消費能力為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的市場空間與發(fā)展前景。

1.2產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇

中央政府在“十二五”開局期間對保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、穩(wěn)定糧食生產(chǎn)以及鞏固“三農(nóng)”良好形勢等提出更高要求。十七屆五中全會提出應(yīng)在城鎮(zhèn)化、工業(yè)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，此為黨中央從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局出發(fā)所制訂的重要決策，同時也是農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著國家政府逐漸提升農(nóng)業(yè)發(fā)展重視程度，不斷加大投入力度，逐漸縮小工農(nóng)業(yè)發(fā)展增速差距，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸步入最佳時期，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)期間，不斷使農(nóng)產(chǎn)品與糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)以及農(nóng)田水利建設(shè)等領(lǐng)域均涌現(xiàn)出信貸需求，這就為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了更多發(fā)展機(jī)遇。

1.3改善城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的機(jī)遇

從根本上說，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要主題，同時也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最新增長點，我國目前正處在人類歷史上規(guī)模最大的城鎮(zhèn)化，人口紅利依舊存在，人口素質(zhì)提升紅利、消費升級及收入增長的紅利逐漸顯現(xiàn)。2011年，我國城鎮(zhèn)化率高達(dá)51.3%，首次突破50.0%，基于城鎮(zhèn)統(tǒng)籌發(fā)展的社會大背景，農(nóng)村消費與農(nóng)村投資均發(fā)生重大改變，對于現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化及規(guī)模化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的不斷提升，同時也提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益，為發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)造更為優(yōu)良的外部環(huán)境。

2農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

2.1擠壓農(nóng)村金融生存空間

城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來大量的資金流動，金融機(jī)構(gòu)的趨利性使各家銀行不斷下延機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，加之快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍“三農(nóng)”領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場農(nóng)村信用社一家獨大的局面，農(nóng)村金融市場競爭愈演愈烈。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲蓄、信貸業(yè)務(wù)都受到強(qiáng)烈沖擊，利差空間進(jìn)一步收窄，而靠存貸利差為主要收入來源則受到明顯影響[1]。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)、金融創(chuàng)新及成本控制等方面都處于劣勢，市場份額不斷被分割，生存空間進(jìn)一步受到威脅。

2.2內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著內(nèi)控流程簡單、管理系統(tǒng)欠缺以及員工的職業(yè)素質(zhì)比較低等問題，在信貸管理方面較其他商業(yè)銀行較為粗放，這些問題的存在導(dǎo)致農(nóng)村金融市場屢屢出現(xiàn)違法違規(guī)操作問題，如貪污受賄、徇私舞弊、失職瀆職及違法放貸等[2]。這些行為一方面帶來了嚴(yán)重的財產(chǎn)損失，另一方面也破壞了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的形象。

2.3缺乏配套政策的支持

雖然近年來我國地方政府頒布了推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策，但就整體而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然處于弱勢地位，配套扶持政策較為匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營成本較高，以弱勢群體為扶持對象，這就加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，我國尚未創(chuàng)建農(nóng)業(yè)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。同時，工商登記費和注冊資本等偏高，并且缺乏相關(guān)的稅收及利率政策，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。

3農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中采取的措施

3.1完善農(nóng)村金融服務(wù)支持體系

應(yīng)當(dāng)建立政策性金融作為導(dǎo)向，商業(yè)金融和民間金融作為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系。為有效支持城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展，需要綜合考慮已有農(nóng)村金融體系，建設(shè)適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能，賦予其綜合性農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的融資職能，并且建立由企業(yè)、政府財政、農(nóng)戶及社會等多個渠道籌資建立的農(nóng)戶貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷完善適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔(dān)保機(jī)制。地方政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的重要作用，避免農(nóng)信社改革的同質(zhì)化，要最大程度發(fā)揮出商業(yè)金融，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程當(dāng)中的重要作用，意識到農(nóng)村金融發(fā)展方面的草根訴求，在財政性存款等涉農(nóng)資金方面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實力，增添發(fā)展活力，以更好地促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。

3.2健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立以涉農(nóng)信貸為導(dǎo)向，同時創(chuàng)新信貸產(chǎn)品為主體的信貸管理機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展涉農(nóng)信貸的品種，從而提高農(nóng)村信貸的投入，滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)過程當(dāng)中的資金需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷探索合適的授權(quán)授信管理制度以及信用等級的評定措施，繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款及扶貧貼息貸款方面的信貸管理，同時創(chuàng)新授信和抵押貸款的管理，在準(zhǔn)確評級農(nóng)戶信用等級的前提下，來確定授信的額度，落實擔(dān)保及抵押手續(xù)之后，不斷規(guī)范小額貸款的管理，同時持續(xù)拓展貸款的對象、貸款的用途、授信的額度以及期限，提供優(yōu)惠利率方面的措施，實現(xiàn)小額信貸的健康發(fā)展。在城鎮(zhèn)化建設(shè)的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力開展教育及住房等方面的消費信貸，并且加大對于農(nóng)民、失地農(nóng)民及農(nóng)民工尤其是返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸支持。

3.3建立農(nóng)村金融服務(wù)支撐機(jī)制

地方政府應(yīng)當(dāng)建立改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)為引導(dǎo)，以創(chuàng)新金融技術(shù)為手段的服務(wù)機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合于農(nóng)民及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點的金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域的優(yōu)勢，為農(nóng)民做好理財及投資咨詢方面的服務(wù)。在那些具備條件的地區(qū)應(yīng)當(dāng)嘗試推廣商業(yè)匯票、保函及信用證等方面的業(yè)務(wù)，尤其是經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)當(dāng)大力推廣銀行卡業(yè)務(wù)，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付手段，拓寬支付渠道，并同中國銀聯(lián)公司合作開發(fā)符合農(nóng)村需求特點的借記卡及貸記卡業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做好部門協(xié)調(diào)及政策協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在結(jié)算代理、信貸合作、信用信息交流及信用環(huán)境建設(shè)等領(lǐng)域同地方政府開展廣泛合作，從而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。應(yīng)當(dāng)不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度保障，建立對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中積極地發(fā)揮更大作用。地方政府則應(yīng)當(dāng)結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)之需，加大對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財政扶持力度，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的造血功能，并鼓勵其加強(qiáng)發(fā)展城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的貸款業(yè)務(wù)。

4小結(jié)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融支持是一個重要的難點，需要地方政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同努力，從而妥善處理農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的資金困境，同時農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)以此為契機(jī)，不斷發(fā)展壯大自己，最終取得雙贏的結(jié)果，全面推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

作者：齊松偉