一、農(nóng)村微型金融在農(nóng)業(yè)旱災(zāi)

（一）災(zāi)前：防范與早期預(yù)警，提高抵抗力

微型金融有助于降低農(nóng)戶的旱災(zāi)脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農(nóng)戶獲得必要的資金支持，保障基本生活穩(wěn)定；并且通過平滑消費，增強其抵抗風(fēng)險的能力。可以增強貧困農(nóng)民的信用水平，增強其獲得資金幫助的機會。小額信貸有助于加強農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村水利、水電、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱是旱災(zāi)脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設(shè)提供強有力的金融支持和保障。小額保險公司提供的旱災(zāi)保險品種，改變了單一靠政府財政救災(zāi)的被動方式，通過實施市場化運作，更主動、更有效地減災(zāi)救災(zāi)，減輕旱災(zāi)給農(nóng)戶造成的損失。

（二）災(zāi)中：減輕和適應(yīng)，增強抗災(zāi)能力

微型金融在抗災(zāi)中發(fā)揮著非常重要的作用，如通過直接捐款和提供優(yōu)惠貸款等形式，給受災(zāi)群眾提供救災(zāi)資金等。保證災(zāi)中抗旱救災(zāi)貸款需求和農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)。通過開設(shè)農(nóng)戶小額信用貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款等綠色通道，提升對農(nóng)業(yè)企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶的貸款服務(wù)水平。加大貸款力度，滿足農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求，保證災(zāi)中農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)；優(yōu)先滿足農(nóng)戶抗旱救災(zāi)的貸款需求，支持農(nóng)戶興修水利、打井抗旱、購買農(nóng)機具等抗旱救災(zāi)工作。積極做好旱災(zāi)保險理賠工作，最大限度降低災(zāi)后損失。小額保險提供的保險賠償降低了旱災(zāi)造成的經(jīng)濟損失，提高了受災(zāi)群眾的自救能力，極大地避免了受災(zāi)群眾因災(zāi)返貧，因災(zāi)致貧。

（三）災(zāi)后：恢復(fù)和重建，提高恢復(fù)力

農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險能力差，許多農(nóng)民因旱致貧返貧。金融保障機制對災(zāi)后的恢復(fù)和重建發(fā)揮著重要的作用。災(zāi)后生活保障。如糧食因災(zāi)減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對稱和信用風(fēng)險，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)可能不愿意貸款給農(nóng)戶。在此困境下，微型金融機構(gòu)不斷推進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，合理配置資金，加大對災(zāi)區(qū)困難人群的融資支持，提供配套金融服務(wù)，保障災(zāi)區(qū)生活可持續(xù)發(fā)展。災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)。通過微型金融的各種渠道籌集資金，用于災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施和衛(wèi)生教育設(shè)施重建。優(yōu)先安排資金支持農(nóng)作物種植的災(zāi)后維護以及其他農(nóng)作物的耕種；信貸支持農(nóng)用機具的維修、灌溉設(shè)備的重新鋪設(shè)和修理等。

二、創(chuàng)新農(nóng)村微型金融，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險管理的可持續(xù)發(fā)展

1.微型金融機構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新，提高自身的抗災(zāi)能力在災(zāi)害發(fā)生時，微型金融機構(gòu)只有自身抗災(zāi)能力強，才能更好地為脆弱群體提供金融服務(wù)。因此，提高農(nóng)村微型金融機構(gòu)自身的組織和管理能力，增強其抗災(zāi)能力至關(guān)重要。一是加強微型金融機構(gòu)的內(nèi)部管理，組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險管理團隊，建立旱災(zāi)災(zāi)情數(shù)據(jù)庫和旱災(zāi)預(yù)案體系，提高旱災(zāi)風(fēng)險分析能力；二是建立利益相關(guān)者旱災(zāi)風(fēng)險管理體系，密切聯(lián)系外界防災(zāi)、救援等部門，及時跟蹤旱災(zāi)預(yù)警信息，做好防災(zāi)抗災(zāi)工作。通過內(nèi)部的完善與外部的協(xié)調(diào)溝通，促進微型金融機構(gòu)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2.微型金融信息技術(shù)創(chuàng)新，提高防旱抗旱能力金融業(yè)對信息技術(shù)要求高，特別是災(zāi)害中的應(yīng)急處理能力需要優(yōu)秀的信息技術(shù)人才和完善的金融信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為支撐。然而，微型金融機構(gòu)往往面臨信息技術(shù)人才缺乏和信息技術(shù)薄弱等問題，嚴重影響運營效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運用信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動微型金融快速發(fā)展。一是加強硬件設(shè)施的投入力度。運用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改造傳統(tǒng)運營流程，全面實現(xiàn)金融機構(gòu)經(jīng)營管理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，降低操作成本，提高機構(gòu)的運營效率。二是加大對微型金融機構(gòu)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)。提高風(fēng)險識別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶的滿意度和忠誠度。

3.微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助脆弱性群體災(zāi)后的恢復(fù)重建在幫助貧困群體減輕旱災(zāi)影響和脫貧方面，微型金融機構(gòu)開發(fā)的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產(chǎn)品，能有效幫助受災(zāi)家庭迅速重置生產(chǎn)資料和生活資料。在旱災(zāi)頻發(fā)地區(qū)，微型金融機構(gòu)還應(yīng)該不斷開發(fā)各種新的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產(chǎn)品，保證災(zāi)后重建的順利實施。如發(fā)展農(nóng)村小額保險，創(chuàng)新保險險種，提高農(nóng)民抗風(fēng)險的能力。

4.微型金融供給主體創(chuàng)新，拓寬旱災(zāi)風(fēng)險管理的投融資渠道促進微型金融供給主體多元化發(fā)展，緩解災(zāi)區(qū)信貸約束狀況。一是拓寬民營資本進入微型金融領(lǐng)域的渠道和形式，鼓勵民營資本建立村鎮(zhèn)銀行，支持民營資本建立可以覆蓋農(nóng)戶貸款的融資性擔保機構(gòu)；放松民營資本參與微型金融的市場準入限制，以形成一種機構(gòu)多元、適度競爭的普惠金融局面。二是通過民間金融“陽光化”促進微型金融發(fā)展，鼓勵民間金融由非正規(guī)金融向正規(guī)的微型金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。

5.微型金融環(huán)境創(chuàng)新，保證救災(zāi)資金流動的暢通無阻微型金融發(fā)展應(yīng)當注重金融法律體系、社會信用體系和制度體系的建設(shè)，營造良好的政策和監(jiān)管環(huán)境。加快信用評級、金融機構(gòu)破產(chǎn)和銀行存款保險等方面的金融法律體系建設(shè)，營造良好的金融制度環(huán)境。加快社會信用體系建設(shè)，重點完善農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，培育社會誠信文化。加強對微型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，控制和防范行業(yè)發(fā)展中可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

作者：程靜 魯?shù)裸y 單位：湖北工程學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院